По мере того, как рынок недвижимости Дубая продолжает расти, потенциальные покупатели жилья сталкиваются с необходимостью принять ответственное решение: выбрать традиционный кредит на покупку жилья или воспользоваться ипотекой.
Этот выбор влечет за собой значительные последствия для долгосрочных финансовых обязательств и владения активами, что побудило экспертов взвесить все за и против каждого варианта в рамках нормативно-правовой базы ОАЭ.
Несмотря на то, что оба способа предполагают получение кредита с использованием дома в качестве залога, между жилищным кредитом и ипотекой существуют ключевые различия, которые необходимо понимать будущим домовладельцам, чтобы выбрать оптимальный вариант, соответствующий их потребностям и обстоятельствам. Вот основные различия между этими двумя обеспеченными способами финансирования недвижимости, по мнению экспертов.
Кредит на покупку жилья и ипотека: В чем разница при покупке недвижимости в Дубае?
"Между этими двумя терминами нет большой разницы, по сути, они означают одно и то же. Ипотека - это финансовый договор, в котором в качестве залога по кредиту выступает недвижимость, а кредит на покупку жилья - это вид ипотеки, специально предназначенный для приобретения жилой недвижимости. По сути, кредит на покупку жилья - это подмножество ипотечных кредитов, предназначенных для покупки жилья. Термин "домашний кредит" чаще используется в Дубае", - рассказал Arabian Business Джеффри де Соуза (Jeffrey De Souza), руководитель отдела финансовых услуг Lomond Financials Services.
Де Соуза пояснил, что на Ближнем Востоке более распространен термин "хоум-кредит", в то время как для европейских экспатриантов ипотека - более узнаваемое словосочетание.
Однако, по словам Майка Коуди - финансового консультанта из Дубая с более чем 20-летним опытом работы, - хотя между этими двумя терминами существует "тонкая" разница, у каждого из них есть свои плюсы и минусы.
Коуди объяснил, что для покупателей кредит на покупку жилья обычно предлагает более низкие процентные ставки, но при этом требует значительного первоначального взноса, строгих критериев приемлемости, а в качестве залога выступает сама недвижимость.
С другой стороны, ипотека позволяет гибко использовать различные типы недвижимости, доступна для нерезидентов и, как правило, имеет более длительный срок погашения.
Однако ипотечные кредиты связаны с более высокими процентными ставками для нерезидентов, возможностью колебания процентных ставок, приводящей к увеличению долгосрочных расходов, и сложным процессом одобрения.
Но каковы требования для получения ипотеки при покупке недвижимости в Дубае?
Коуди добавил, что для получения ипотеки в Дубае покупатели, как правило, должны:
- Быть старше 21 года;
- Иметь действующую визу на проживание в ОАЭ (для резидентов);
- Предоставить подтверждение дохода и занятости;
- Иметь хорошую кредитную историю;
- Предоставить необходимые документы, такие как копии паспортов, выписки с банковских счетов и справки о трудоустройстве.
В беседе с Arabian Business другой эксперт, Джо Филлипс (Jo Phillips) - управляющий директор Phillips & Walls Mortgage Brokers в Дубае, отметил, что ипотека позволяет покупателям приобретать недвижимость с помощью банка.
"Клиенты должны быть либо наемными работниками, либо индивидуальными предпринимателями, при этом резиденты должны иметь постоянную работу, визу и зарплату, перечисляемую на счет в ОАЭ. Процентные ставки в настоящее время составляют от 3,89 до 5,49 процента, варьируясь в зависимости от профиля и статуса занятости", - говорит она.
"Как брокеры, мы подбираем предложения в соответствии с потребностями клиентов, поскольку самая низкая ставка может оказаться неоптимальной. Большинство берут 25-летние ипотечные кредиты, но сохраняют гибкость при переплате, чтобы сократить срок. Средний срок ипотеки составляет 8-10 лет. Штрафы за досрочное погашение соответствуют требованиям Центрального банка и составляют 10 000 дирхамов или 1 процент от суммы кредита, в зависимости от того, что меньше", - добавил Филлипс, добавив, что 20-процентный депозит служит залогом, а сама приобретаемая недвижимость - гарантией от невыполнения обязательств.
Представитель Lomond Financial Services Де Соуза (De Souza) также пояснил, что для получения первой ипотеки или основного жилья кредитные учреждения требуют первоначальный взнос в размере 20 процентов в дополнение к комиссионным, если цена покупки не превышает 5 миллионов дирхамов.
Однако если цена покупки превышает 5 миллионов дирхамов, требуемый первоначальный взнос возрастает до 30 процентов плюс сборы. При втором и последующих ипотечных кредитах на дополнительную инвестиционную недвижимость кредиторы требуют более высокий первоначальный взнос - 40 процентов.
Он также объяснил, что процентные ставки варьируются от банка к банку и от случая к случаю, в зависимости от затрат и факторов риска, которые несет кредитор.
"Хотя банк может предложить самую низкую фиксированную процентную ставку, комиссии за обработку заявки, расходы на страхование и последующие тарифы могут привести к тому, что общая стоимость сделки окажется выше, чем у сделки с чуть более высокой фиксированной ставкой". Максимальный срок ипотеки составляет 25 лет, но он ограничен вашим возрастом. Срок ипотеки не должен превышать 65 лет, если вы работаете, или 70 лет, если вы занимаетесь индивидуальной трудовой деятельностью", - сказал он.
Однако некоторые банки могут отменить эту плату после того, как вы продержитесь в ипотеке определенное время.
Стабильный доход, хорошая кредитная история - ключевые факторы для принятия финансовых решений перед покупкой недвижимости в Дубае
Коуди добавил, что в некоторых случаях кредиторы могут потребовать дополнительное залоговое обеспечение или поручителей, особенно при больших суммах кредита или более рискованных профилях, поэтому лучше всего проконсультироваться с ипотечным или финансовым консультантом, чтобы принимать "хорошо обоснованные решения, которые будут способствовать их общему финансовому здоровью и долгосрочным целям".
"Убедитесь, что у вас есть стабильный доход и хорошая кредитная история, чтобы получить выгодные условия. Поищите лучшие процентные ставки и поймите, какая ставка - фиксированная или переменная - подходит для вашего финансового положения. Четко определитесь с условиями погашения, штрафами за досрочное погашение и любыми дополнительными комиссиями. Проконсультируйтесь с финансовыми консультантами или специалистами по ипотечному кредитованию, чтобы понять, какие варианты лучше всего подходят для ваших нужд", - сказал он.
В дополнение к конкретным соображениям, связанным с жилищными кредитами и ипотекой, Коуди объяснил, что комплексное финансовое планирование имеет первостепенное значение.
Очень важно иметь четкое представление о своем ежемесячном денежном потоке, чтобы быть уверенным в том, что вы сможете с комфортом покрывать ипотечные платежи без ущерба для других финансовых обязательств.
"Поддерживайте аварийный капитал, который покрывает как минимум шесть месяцев расходов на жизнь. Это обеспечит безопасность на случай непредвиденных финансовых неудач. Убедитесь, что у вас есть достаточное страхование жизни и имущества. Страхование жизни может защитить вашу семью в случае вашей безвременной кончины, в то время как страхование имущества защищает ваши инвестиции от повреждения или потери. Диверсифицируйте свои инвестиции, чтобы сбалансировать риск и рост.
"Недвижимость - важный актив, но важно ее сочетать и с другими инвестициями, такими как акции, облигации и ETF. Согласуйте покупку недвижимости с вашими долгосрочными финансовыми целями. Подумайте, как эти инвестиции вписываются в ваш общий план по выходу на пенсию, расходам на образование и другим важным жизненным событиям. Разберитесь в налоговых последствиях инвестиций в недвижимость, как в Дубае, так и по возвращении на родину. Эффективное налоговое планирование поможет вам минимизировать обязательства и максимизировать прибыль", - заключил он.
Наш Telegram - t.me/AB_Russian